银保监会谈“以房养老”:是个小众业务

2019-10-21 22:12 来源:经济日报-中国经济网

  经济日报-中国经济网北京10月21日讯 (记者 陆敏)在10月21日下午举行的国新办新闻发布会上,在被问及“以房养老”保险试点运行情况时,中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪表示,从国际来看,“以房养老”也是一个小众业务,有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群比较少。从全球来看,居家养老是绝大多数,其他方式的养老,包括以房养老都是极少数,所以本身是一个小众市场,小众市场就不能像大众市场一样追求规模。

  黄洪说,当前,我国已经进入老龄化社会,我们国家的老龄化特点是人口基数大,老年人口多,还有一个特点是增长速度非常快,初步老龄化到深度老龄化的速度快于欧美国家,所以老龄化程度的快速提升为我国养老保险体系带来了沉重的负担。从欧美发达地区的经验来看,商业养老保险是缓解国家养老压力、提高居民养老保险替代率的重要手段。当前,银保监会按照金融供给侧结构性改革的要求,不断增加商业养老保险产品的供给质量,推进商业养老保险健康快速发展。

  一是增加传统商业养老保险的产品供给,满足人民群众不断增长的商业养老需求。2019年,保险公司累计开发销售养老年金保险产品830款,实现保费收入415亿元。到2019年三季度末,商业养老保险、年金保险有效承保人次超过5800万,累计积累了超过5100亿元的保险责任准备金。

  二是加大产品创新力度,积极服务于养老保障体系建设。比如支持公司开发长期护理保险产品,支持公司积极布局养老医疗机构,探索增加社会养老医疗的服务供给。

  三是积极争取政策支持,探索利用财税杠杆撬动养老保险市场发展。税延养老保险试点一年多来,已有23家公司参与税延养老保险试点,66款产品上市,累计实现了保费收入2亿元,参保人数4.52万人。

  关于“以房养老”的问题,黄洪介绍说,2014年7月,原保监会正式启动了居民个人住房反向抵押保险试点,试点已经超过了五年,总体来看,试点运行是比较平稳的。目前,共有幸福人寿、人民人寿两家公司经营个人住房养老反向抵押保险的业务。到2019年9月末,反向抵押保险期末有效保单129件,共有129户家庭191位老人参保,参保老人平均年龄71岁,户均月领养老金7000余元,最高一户月领养老金超过3万元。

  总体来看,反向抵押保险成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品,保险业逐步探索出一条老年人房产融资养老的新路,满足了老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的三大核心需求,得到了投保老人的普遍认可。

  “以房养老”在目前虽然试点五年多,总体运行平稳,但是规模不是很大。黄洪认为,主要原因有四个方面:

  一是反向抵押保险是一个小众业务。从国际来看,“以房养老”也是一个小众业务,有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群比较少。从全球来看,居家养老是绝大多数,其他方式的养老,包括以房养老都是极少数,所以本身是一个小众市场,小众市场就不能像大众市场一样追求规模。

  二是传统观念的影响。在大部分人的观念中,房屋是家庭最主要的财产,应该由子女等后辈继承,这种传统观念决定了“以房养老”不可能成为大众养老的一种方式,但是更多体现为为老年人增加了一个养老的选择。

  三是配套政策还不完善。比如,抵押权、继承权的处置等规定,以及在房产抵押登记、交易税费、办理公证等方面都还存在一些问题。

  四是保险公司经营能力有待提升。反向抵押保险是创新型保险业务,缺少基础数据,风险因素复杂,对于保险公司合理定价、风险管控提供了很高的要求。商业保险公司在这方面的能力不足、准备也存在着不足。

  黄洪表示,下一步,银保监会准备从四个方面完善这项制度:一是进一步评估五年来的实践经验,完善相关的监管政策。二是疏通发展堵点,解决配套政策不到位的问题。三是加强正面宣传,鼓励有条件、有意愿的老人选择“以房养老”这种方式。四是重点抓好保险公司自身能力的建设,特别是精算、定价和专业队伍的建设。

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(责任编辑:冯虎)
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